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[日期:08-03-08] 来源:  作者: [字体: ]

肇庆农村信用社“东亮式党员
创业贷款”指引

    第一章 总 则
  第一条  为大力支持社会主义新农村建设,创新农村信用社支农服务,提高农村信用社的信贷服务水平,更好地发挥农村信用社支农作用,根据《贷款通则》、《广东省农村信用社农户小额信用贷款指引(暂行)》等有关规定,以及中共肇庆市委组织部《关于在全市开展农村党的建设“五项创建”活动的意见》的精神,制定本指引。
  第二条  “东亮式党员创业贷款”活动(以下简称“党员创业贷款”)是农村信用社基于农村党员的信誉,在核定的额度和期限内向农村党员发放的不需抵押,只需要借款人所在村党支委和其他具有代偿能力的党员作为担保人的贷款。
  第三条  党员创业贷款是农户小额信用贷款的业务延伸,并参照农村信用社农户小额信用贷款,采取“评定等级、核定总额、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方法。
  第四条  党员创业贷款的信用等级评定工作包括对借款人的信用等级评定和保证人信用等级评定。
  第五条  党员创业贷款的基本操作流程:农村党员自愿申请→村党支部全体党员召开支部大会投票选贷款对象→农村信用社受理并调查审查→评定信用等级→审批并核定贷款总额→农户在核定的额度及期限内随用随贷→贷款到期收回。
    第二章  信用等级评定
  第六条  各农村信用社农户资信评定小组负责对申请创业贷款的农村党员的资信进行评定。
  第七条  农村党员的信用等级评定步骤参照《广东省农村信用社农户小额信用贷款指引(暂行)》(粤农信联发〔2006〕102号)的规定执行。基本步骤如下:
  (一)农村党员向农村信用社提交《农户信用等级评定申请表》,并提供农户信用等级评定所需资料;
  (二)农村信用社信贷人员根据有关规定对申请人进行调查,其主要内容包括:
  1、从事生产经营活动的主要内容及生产资金需求状况;
  2、家庭经济收入情况及偿债能力;
  3、信用状况:农村信用社根据村民、村委会、村支部或协管小组提供的情况以及通过查询个人征信系统,调查了解申请人的信用状况以及有无不良债信记录等;
  4、生产、经营及管理能力;
  5、其他有关情况。
  (三)信贷人员根据调查情况,提出信用等级初评建议,并对调查内容的真实性负责。
  (四)信用等级评定小组根据信贷人员的调查情况及信用等级的初评建议,充分考虑当地协管小组或村党支部的书面意见,确定申请人的信用等级并核定最高贷款额度。
  第八条  农村党员资信评定分优秀、较好、一般、较差四个信用等级。
  (一)“优秀”等级的标准是:1、目前无欠贷款或已还清所有到期贷款;2、家庭年人均纯收入在2000元以上;3、自有资金占生产所需资金的50%以上。该等级贷款的最高额度原则上不超过50000元。
  (二)“较好”等级的标准是:1、有稳定可靠的收入来源,已欠贷款余额在5000元以下,能按期交清利息;2、家庭年人均纯收入在1000-2000元之间。该等级贷款的最高额度原则上不超过40000元。
  (三)“一般”等级的标准是:1、家庭有基本劳动力,农户年人均纯收入1000元以下;2、已欠贷款余额10000元以下,不拖欠上年利息。该等级贷款的最高额度原则上不超过20000元。
  (四)“较差”等级的标准是:1、家庭有基本劳动力,但不善于经营管理。2、家庭年人均纯收入在500元左右,欠贷款余额在5000元以下,并且未能交清上年利息。对该等级的农户原则上不予发放新的信用贷款,以收为主,采取有效措施逐步压缩原有贷款。
    第三章 借款条件及用途
  第九条  申请党员创业贷款的借款人应具备以下条件:
  (一)居住在农村信用社的营业区域之内,从事农业生产并拥有本地区户口的中共党员;
  (二)具有完全民事行为能力,债信观念强,信用良好;
  (三)从事土地耕作、日用品商店或其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有合法、稳定、可靠的经济来源;
  (四)具备清偿贷款本息的能力;
  (五)没有违法行为;
  (六)农村信用社要求的其他条件。
  第十条  党员创业贷款的担保措施。
  党员创业贷款必须落实借款人所在的村党支委和其他有代偿能力的党员作为还款保证人。
  严格控制借款人之间的互为担保。
  第十一条  党员创业贷款担保人应具备以下条件:
  (一)具有完全民事行为能力,债信观念强,信用良好;
  (二)从事正当行业,并有合法、稳定、可靠的经济来源;
  (三)具备代偿贷款本息的能力;
  (四)没有违法行为;
  (五)农村信用社要求的其他条件。
  第十二条  党员创业贷款的用途:
  (一)种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款;
  (二)小型农机具贷款;
  (三)围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;
  (四)农村日用品商店流动资金贷款;
  (五)其他符合有关规定的生产创业项目。
  第十三条  党员创业贷款只可用于生产创业项目,发展经济。不得用于购置生活用品、建房、治病、子女上学等非生产项目。
    第四章  贷款期限与利率
  第十四条  党员创业贷款期限的核定
  党员创业贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定,原则上最长不超过三年;农村日用品商店流动资金贷款一般不超过一年。
  第十五条  为了体现对农村党员贷款的扶持力度,并充分发挥利率的杠杆作用,党员创业贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。具体执行如下:党员创业贷款新发放按人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%,逾期贷款执行人民银行公布的逾期贷款利率。
  第十六条  党员创业贷款的利息计收
  (一)党员创业贷款利息实行按季结息。
  (二)贷款期限内产生的利息由组织部门负责组织贴息,并由贷款社按季从组织部门开设在农村信用社的专门资金账户中扣划。
    第五章  贷款的审核发放、管理与收回
  第十七条  党员创业贷款的审核发放
  党员创业贷款的发放,应根据实际需求,按照农户的信用等级在规定的最高限额内审核发放。已核定贷款额度农村党员,可凭有效身份证件等相关资料到农村信用社直接申请办理党员创业贷款。
  农村信用社在贷款合法合规的前提下,根据农村党员借款申请,在核定的额度及期限内,依据有关信贷制度要求进行审核后,随用随贷,并在贷款档案中登记相关用款记录。
  第十八条  党员创业贷款的贷后管理
  党员创业贷款发放后,农村信用社应按照《广东省农村信用社信贷业务操作管理办法》(粤农信联发〔2006〕50号)有关规定做好贷后管理工作,确保党员创业贷款“放得出、用得好、收得回”,实现党员创业贷款经济效益与社会效益的双赢。
  第十九条  党员创业贷款的档案管理
  农村信用社应按照《广东省农村信用社贷款档案管理办法》(粤农信联发[2006]49号)有关规定建立贷款档案并加强管理。党员创业贷款档案,实行一户一档案,贷款档案应包括以下内容:
  1、借款人、担保人姓名、身份证复印件、住址、联系方式等;
  2、借款申请书和创业投资计划书;
  3、借款人从事生产经营活动的主要内容、收入状况、资产状况、担保人收入状况、资产状况以及代偿能力,借款人及担保人在人民银行个人征信系统的查询记录等资料;
  4、对农户信用等级评定的相关资料;
  5、还款的历史记录;
  6、农村信用社审批(查)意见、借款合同及借据、贷后跟踪检查记录、贷款五级分类相关资料等;
  7、农村信用社所需要的其它资料。
  第二十条  党员创业贷款的收回
  信贷人员根据贷款的实际运营情况,落实贷款的回收工作并在贷款证中登记相关还款记录;在贷款清偿后,做好对该贷款全面总结和评价工作,分析其综合效益。
  第二十一条  党员创业贷款的风险分类
  农村信用社应按照《广东省农村信用社信贷资产五级分类管理办法(暂行)》(粤农信联发[2006]67号)有关规定,依据核心定义、结合农户信用评定等级和逾期时间等进行风险分类。
    第六章  责任及处罚
     第二十二条  贷款责任认定原则。根据信贷人员责、权、利对等的规定,实行“谁经办、谁管理、谁受益、谁负责”的原则。
  鉴于党员创业贷款的风险控制主要在农户信用等级评定环节,责任认定时原则上农户信用等级评定的调查人视同贷款的调查人。党员创业贷款岗位责任认定参照《广东省农村信用社新账贷款考核指引》进行。
  第二十三条  党员创业贷款责任认定机构及程序
  参照《广东省农村信用社新账贷款考核指引》的相关规定,党员创业贷款出现不良,由农村信用社提交贷款责任认定的初步意见,报联社贷款责任认定机构裁决认定,并予以相应处罚。
    第七章  附则
  第二十四条  本指引中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》和中国人民银行的《贷款通则》、《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》和《广东省农村信用社新账贷款考核指引》的有关规定执行。
  第二十五条  本指引由广东省农村信用社联合社肇庆办事处负责解释和修订。
  第二十六条  各联社应根据本指引制订相应的实施细则。
  第二十七条  本指引自发文之日起施行。
  
                      广东省农村信用社联合社肇庆办事处
               2008年3月7日

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